มาวางแผนเกษียณกันเถอะ ตอนที่ 4

เมื่อเราทราบถึงค่าใช้จ่ายที่จะเกิดหลังเกษียณแล้ว คราวนี้มาดูว่าเราจะเตรียมเงินอย่างไรให้เพียงพอต่อการใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้น

สำหรับเป้าหมายเพื่อการเกษียณ เมื่อตั้งค่าใช้จ่ายที่จะเกิดหลังเกษียณแล้ว เราต้องนำมาคิดกลับเป็นจำนวนเงินที่จะมีเมื่อถึงเวลาเกษียณ กล่าวคือเมื่อถึงอายุเกษียณเราก็ต้องมีเงินพร้อมที่จะสามารถนำมาใช้ได้ทันที เช่น ต้องการเกษียณตอนอายุ 60 และต้องการเงินใช้จ่ายตลอดการเกษียณทั้งสิ้น 10 ล้านบาท ดังนั้นเมื่อถึงอายุ 60 เราก็ควรมีเงินที่พร้อมไว้ใช้จ่ายทันที และต้องเพียงพอต่อการใช้จ่ายในการเกษียณที่จะเกิดขึ้น

การเตรียมเงินเพื่อการเกษียณ อาจเก็บเงินได้หลายรูปแบบ โดยแต่ละคนนั้นก็มีอาชีพหน้าที่การงานที่ไม่เหมือนกัน ดังนั้นตัวช่วยในการเก็บเงินก็จะไม่เหมือนกัน เช่น พนักงานเอกชนก็อาจเก็บในรูปแบบของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ข้าราชการก็อาจเก็บในรูปแบบของกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ ครูอาจารย์ทหารตำรวจอาจเก็บในรูปแบบของสหกรณ์เพื่อการออมทรัพย์ วิชาชีพอิสระเจ้าของธุรกิจก็อาจเก็บในรูปแบบของประกันสะสมทรัพย์หรือประกันบำนาญ ซึ่งแต่ละอย่างก็แตกต่างกันไป สิ่งที่ต้องคำนึงถึงก็คือเงินเก็บเพื่อการเกษียณนี้ไม่ควรลงในผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เสี่ยงสูงจนเกินไปหรือลงในผลิตภัณฑ์เพียงอย่างเดียว ควรมีการกระจายการเก็บเงิน เพราะเงินนี้ถือว่าเป็นเงินที่จำเป็น (serious money) ควรแบ่งส่วนที่กระจายลงในผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เสี่ยงค่อนข้างต่ำหรือไม่มีความเสี่ยงเลย เพื่อเราได้มีเงินส่วนที่การันตีแน่นอนในตอนเกษียณ

ในส่วนของการเก็บเงินเพื่อเป็นการใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลในยามเกษียณนั้น อาจเก็บได้หลายรูปแบบเช่นกัน เช่น ทำประกันสุขภาพที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้น ทำประกันอุบัติเหตุเพื่อลดค่าใช้จ่ายในอุบัติเหตุ บางคนก็อาจจะแบ่งเงินใส่เป็นกองทุนสุขภาพที่กันไว้ต่างหากเพื่อไว้ใช้รักษาเมื่อยามเจ็บป่วย ซึ่งการเก็บเงินเพื่อเป็นการใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลนี้ถือเป็นสิ่งสำคัญอย่างมาก หลายๆ คนมักจะคิดว่าตอนหนุ่มๆ สาวๆ มีสุขภาพที่แข็งแรง ไม่เคยหาหมอหรือเจ็บป่วยล้มหมอนนอนเสื่อ เลยทำให้มองข้ามถึงค่าใช้จ่ายในส่วนนี้ แต่เมื่อตอนที่มีอายุมากขึ้น เกิดเจ็บป่วยขึ้นมา ก็จะอาจจะประสบปัญหากับค่าใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาล มีเงินไม่เพียงพอ

ในส่วนการส่งมอบทรัพย์สินให้ลูกหลานเป็นมรดกนั้น ก็สามารถทำได้โดยวางแผนมรดก เพื่อให้ทรัพย์สินถูกส่งต่อและถ่ายโอนไปยังบุคคลที่เราต้องการอย่างครบถ้วน โดยแบ่งเงินและกันเงินเป็นสัดส่วนที่จะต้องการให้ลูกหลาน ซึ่งนอกจากจะช่วยให้ลูกหลานได้รับทรัพย์สินแล้ว ยังเป็นการบริหารเงินที่มีอยู่ให้ตอบโจทย์ต่อความต้องการของเราอีกด้วย

จะเห็นได้ว่าการวางแผนเกษียณนั้นไม่ยากและไม่ง่ายเลย ต้องมีการเตรียมพร้อมก่อนล่วงหน้าเป็นเวลานานเพื่อเก็บเงินให้ได้ตามแผนที่ต้องการ ในตอนหน้าเราจะมาดูว่าอุปสรรคการวางแผนเกษียณมีอะไรบ้าง